Die Bank von Portugal stellt fest, dass sich im Jahr 2023 das Risikoprofil der Kunden bei neuen Hypothekendarlehensgeschäften verbessert hat, wobei „der Anteil der an Kreditnehmer mit hohem Risiko gewährten Kredite zurückgegangen ist und der Anteil an Kreditnehmer mit höherem Risiko gestiegen ist“. niedrig“.
Im Jahr 2023 betrug die gewichtete durchschnittliche LTV-Quote (das Verhältnis zwischen dem Betrag, den eine Bank für den Kauf eines Hauses vergibt, und dem Wert der Immobilie) neuer Kreditgeschäfte für Eigen- und Dauerwohnungen 69 %, was einen deutlichen Rückgang im Vergleich zu 2022 darstellt. 75 % Bis 2023 weisen fast alle neuen Wohnungsbaudarlehensgeschäfte eine LTV-Quote von weniger als oder gleich 90 % auf. Die Ergebnisse der Banco de Portugal gaben an diesem Montag die Umsetzungsdaten der makroprudenziellen Empfehlung zu neuen Verbraucherkrediten bekannt.
Die Bankenaufsicht hat heute ihren jährlichen Überwachungsbericht zur makroprudenziellen Empfehlung zu neuen Verbraucherkrediten im Hinblick auf deren Einhaltung bis 2023 veröffentlicht.
Als makroprudenzielle Behörde hat die Bank von Portugal im Februar 2018 eine Empfehlung an Kreditinstitute bezüglich neuer Hypotheken- und Verbraucherkredite für Privatpersonen herausgegeben. Laut Banco de Portugal besteht das zentrale Ziel der Empfehlung darin, „umsichtige Kreditvergabekriterien zu fördern“.
„Der Schritt zielt darauf ab, die Widerstandsfähigkeit von Finanzinstituten zu stärken und das Ausfallrisiko von Kreditnehmern zu verringern“, betonte der Aufseher.
Am 16. Oktober 2023 wurde die Empfehlung zur Reduzierung des Zinsschocks auf Basis des Debt Service-to-Income (DSTI)-Stresstests unter Berücksichtigung der Wirtschaftslage und insbesondere des deutlichen Zinsanstiegs angepasst. Dies wird ab dem zweiten Quartal 2022 realisiert.
Diese Empfehlung wird allgemein befolgt und heute garantiert die Bank von Portugal sie.
„Bis zum Jahr 2023 hielten sich Kreditinstitute weiterhin an die in der Empfehlung definierten Richtlinien“, sagt die Agentur, die Kreditnehmern eine Versuchsquote von etwa 91 % des mit neuen Hypotheken- und Verbraucherkrediten verbundenen Betrags bot. DSTI-Quote (geschätzt unter Berücksichtigung des Zinsschocks) kleiner oder gleich 50 %.
In einem Umfeld steigender Zinsen sei die Effort Rate, also der durchschnittliche effektive DSTI-Satz, im Jahr 2023 im Vergleich zum Vorjahr erneut gestiegen, fügt der BdP hinzu.
„Im Jahr 2022 galt weiterhin die Anwendung der in der Empfehlung vorgesehenen Ausnahmen, also DSTI (Debt Service-to-Income)-Verhältnisse zwischen 50 % und 60 % und über 60 %“, erklärt der Bankenaufseher.
LTV-Verhältnis kleiner oder gleich 80 %
„Bis 2023 hatten 68 % der neuen Wohnungsbaudarlehensgeschäfte eine relative Beleihungsquote (LTV) von weniger als oder gleich 80 %. Da die Empfehlung nur auf neue Kreditgeschäfte abzielt, waren ihre Auswirkungen auf die Bestände an Wohnungsbaukrediten schrittweise, obwohl es ab Dezember 2018 zu Umstrukturierungen von Wohnungsbaukreditportfolios mit niedrigeren oder gleichen LTV-Verhältnissen von bis zu 80 % kam. Bericht.
Fast alle neuen Betriebe weisen eine LTV-Quote (Prozentsatz der Verschuldung im Vergleich zum Immobilienwert) von weniger als oder gleich 90 % auf.
Im Vergleich zum dritten Quartal 2018 sank die durchschnittliche LTV-Quote neuer Kreditgeschäfte für Eigentums- und Dauerwohnungen um fast zehn Prozentpunkte (Pp) und im Vergleich zu 2022 um sechs Pp auf 69 %, erklärt der BdP.
Die Bank von Portugal stellt fest, dass „eine Verbesserung des Risikoprofils von Kreditnehmern bei neuen Wohnungsbaudarlehensgeschäften anhielt“, und erklärt, dass „der Prozentsatz der Kredite, die an Kreditnehmer mit hohem Risiko vergeben wurden (Kreditnehmer mit einem DSTI von mehr als 60 % und …), zurückgegangen ist.“ /oder eine LTV-Quote von 90 %).
Diese Entwicklung ist „hauptsächlich auf einen Anstieg des Anteils neuer Wohnungsbaudarlehensgeschäfte mit einer LTV-Quote von weniger als oder gleich 80 % zurückzuführen, vor allem in einem Umfeld steigender Zinssätze und Immobilienpreise“, erklärt das von Mario Centeno geführte Unternehmen .
Im Dezember 2023 betrug die durchschnittliche Laufzeit neuer Hypothekendarlehensgeschäfte 30,6 Jahre, was „ein Ergebnis der weit verbreiteten Konvergenz von Instituten mit einer durchschnittlichen Laufzeit von 30 Jahren“ sei, fügte der BdP hinzu.
„Außerdem wurde beobachtet, dass die Umsetzung der Maßnahmen der Institute, die eine Kürzung der immateriellen Vermögenswerte bei Überschreitung der oberen Altersgrenze der Kreditnehmer ermöglichen“, heißt es bei der Bank.
Die Zentralbank erklärt, dass der Begriff der neuen Kreditaktivitäten im Rahmen der Empfehlung die Aktivitäten von Kreditnehmern umfasst, die ihre Kredite von einer Bank auf eine andere übertragen, wo sie als neue Kredite erfasst werden.
„Im Jahr 2023 gab es im Vergleich zu den Vorjahren ein erhebliches Volumen dieser Art von Aktivitäten. Diese Übertragungen sind in den in diesem Bericht analysierten Daten enthalten, sodass das in diesem Bericht angezeigte Profil der Kreditnehmer nicht direkt mit den Vorjahren verglichen werden kann“, erklärt die BdP.
Es sei daran erinnert, dass die Bank von Portugal (BdP) im Jahr 2023 ein neues Finanzpolster für Banken geschaffen hat, um sie vor Risiken im Zusammenhang mit Hypothekendarlehen zu schützen.
„Der Europäische Ausschuss für Systemrisiken (ESRB) hat die makroprudenziellen politischen Maßnahmen, einschließlich der Empfehlung und zuletzt der im Jahr 2023 angekündigten Kapitalreserven für sektorale systematische Risiken, als angemessen und ausreichend für die identifizierten Risiken im Immobiliensektor bewertet. Wohnimmobilien“ , der Vorgesetzte rückt nun vor.
Zusammenfassend führt die Analyse der Bankenaufsicht zu dem Schluss, dass Kreditinstitute im Jahr 2023 weiterhin die Richtlinien in Bezug auf DSTI-Verhältnis, Beleihungsauslaufquote (LTV), Immobilien- und Verbraucherkreditlaufzeiten einhalten. Regelmäßige Tilgungs- und Zinszahlungen.
Die BdP betont, dass die Steigerung des Anteils neuer Wohnungsbaudarlehensgeschäfte mit einer LTV-Quote von kleiner oder gleich 80 % vor dem Hintergrund steigender Zinsen und Immobilienpreise erreicht wurde.
